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烟民买保险要多交保费
吸烟不但有害健康，更会对您的生活造成各种各样的影响，比如在买保险时，烟民可能要多交保费。中央电视台《法治在线》昨天报道说，经有关部门批准，太平人寿保险公司杭州分公司近日推出了“太平益康”保单，这是针对男性设计的长期健康保险，可以保障25种重大疾病。该公司规定，凡是填写保单的男性公民必须如实填写自己的吸烟史，不吸烟者可以比吸烟者少交保费19%。此举遭到部分烟民的质疑，他们认为吸烟并不一定有病，让烟民多交保费无疑是歧视行为，对此，记者采访了有关专家。
烟民购买健康险保费多交近二成
太平人寿杭州分公司个人业务部负责人杜伟民举例说，一位吸烟的30岁男性，如果买保额为20万的健康险，交到60岁的话，他每年的保费是5000多元，而不吸烟的同龄人，30年下来要少交24000多元，也就是说，如果要投这种保险，不吸烟者可以比吸烟者少交保费19%，这是对非吸烟人群的一种优惠。杜伟民解释说，有关统计数据可以证明，吸烟者的死亡率要比不吸烟者高出2.5倍，因此，承保吸烟者的风险相对较大。太平人寿杭州分公司并非第一家对烟民区别对待的保险公司。此前在沈阳，太平人寿保险公司沈阳分公司开办的太平益康、太平无忧两种长期健康保险险种中，除对投保者的年龄和性别作了区分之外，对吸烟者与不吸烟者的保费缴纳也作了区分，每投保一份保险，吸烟者一般都要比不吸烟者多交保费50元左右。
在南京，太平人寿保险公司推出的“益康长期健康保险”明确规定：不吸烟者的投保人可以比吸烟者少出约10%的保费。
吸烟并非患疾病 烟民指称受歧视
据了解，“太平益康”是目前市场上惟一区分吸烟者和非吸烟者的险种。一些烟民表示对保险公司的这项举措不能接受，他们认为，如果说吸烟对身体有害，那么爱吃甜食的人容易得糖尿病，为什么保险公司不让爱吃甜食的人多交保费啊？多交保费是对吸烟者的歧视，是不公平的待遇。
不过，专家们认为“歧视”一说不能成立。“这完全是一种买卖行为”，北京工商大学保险学系主任王绪谨教授认为，为吸烟者厘定一个相对高一些的费率是纯粹的市场行为，而且是公平的需要。王教授表示，任何一个保险产品的推出，都需要保险公司认真计算损失概率，对于那些风险高的群体理应收取更高一些的保费，这对那些相对风险小的群体来说也是公平的。王教授解释说，区别对待吸烟者与不吸烟者，不但不应被看做是对某个群体的歧视，反而是保险市场的一种进步。王教授说，按照国际上通行的惯例：同样情况的男女去购买同种寿险产品，男性购买者要比女性多支付一些保费，因为众所周知女性的寿命一般要长过男性，这并不能算做性别歧视；未婚人士上车险一般要比已婚人士多付出一些保费，而从没有人质疑这是对未婚者的歧视。
记者今天从太平人寿北京分公司了解到，其实这一业务从去年就已经开始了，不仅有针对男性的“益康长期健康保险”，也有针对女性的“怡康长期健康保险”，公司认为这是一项正常的保险业务。“香烟盒上就标注着吸烟有害健康的提示，所以这已经是不争的事实，保险公司面对烟民所承担的风险就是要比非烟民大。而且在保险公司的业务中，儿童的保费要比成年人低，这是因为儿童发生各种疾病和意外的几率要比成年人低，但这并不意味着对成年人有歧视，所以这个道理是相通的。”中国政法大学教授马登民从法律角度分析了烟民多交保费一事。马登民认为，保险公司作为企业，与投保人签订投保合同时，虽然用格式化条款提高了投保条件，但遵循的仍是双方自愿的原则，并不违反《合同法》等相关法律的规定，烟民不同意的话，可以去其他保险公司投保，谈不上对烟民的歧视。
区分烟民缺标准 实际操作有困难
既然烟民要多交保费，那么区分烟民的标准是什么呢？马登民教授指出，缺乏权威的标准会给保险公司的实际操作带来很多困难。比如投保人以前吸烟，投保后不吸了，是不是要退保费啊？一天吸三包烟的人和三天吸一包烟的人，是不是交的保费也应该不一样啊？投保人不吸烟，但家里、办公室都有人吸烟，他被动吸烟得病后，保险公司赔不赔啊？
据了解，太平人寿沈阳分公司的做法是在出险后的理赔过程中，特别检查一下保户所患疾病是否由吸烟引起。如果疾病是由吸烟引起，而保户当初填报的是不吸烟，保险公司将拒绝理赔。不过，由于吸烟只是某种疾病的诱因之一，目前还没有权威机关能鉴定出某种疾病就是吸烟引起的，因此，拒绝理赔有可能会引起法律纠纷。
保险日益多元化 投保需有平常心
“保险越发展，就应该越向差异化、个性化方向迈进，保险公司也正是由此来降低自身风险。”王绪谨教授承认，让社会接受这种差异，的确需要时间。“这就好比前一段时间大家纷纷质疑的酒后驾车险，很多人认为这个险种是与社会主义精神文明相违背的。实际上酒后驾车险为政府相关部门及受伤者化解了很大一部分风险，而酒后驾车者并不会因为上了这个险种而能够有所开脱，最终还要受到法律严惩。”因此，王绪谨劝那些愤愤不平的烟民们，“如果你认为不公平，那最好的办法是把烟戒掉。”马登民也认为，从社会效益的角度来讲，烟民多交保费可能还有利于促进戒烟，对烟民和非烟民来说都有好处。
（摘自《北京晚报》）
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